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  1. 2011.02.07 신용대출의 금리가 결정되는 요소와 금융권별 최소요건

 
신용대출 상품의 경우, 담보가 없기 때문에 세가지 면에서 가능여부가 결정됩니다.

 

첫째, 신용등급 입니다.

신용등급은 그 사람의 금융 거래 내역에 따라 올라가기도 하고 내려가기도 하면서, 그사람의 신용도를 나타내어 주는 지표입니다.

여기서 금융거래란, 대출, 예적금, 신용카드 사용 등을 대표적인 예로 들수가 있습니다. 이런 금융거래를 하면서 연체가 발생하지는 않는지, 금융거래 규모가 어느 정도인지, 그 사람의 재무상태가 어떠한지를 파악하여 등급이 매겨지게 됩니다.

이렇게 매겨진 등급을 참고해서, 각 금융사에서는 이사람이 대출을 이용할 경우 상환 과정에서 문제를 일으킬 가능성이 얼마나 있는지를 판단하게 됩니다.

 

둘째, 소득 증빙입니다.

이 소득증빙을 위해서, 신용대출 상품의 경우, 직장인, 사업자, 프리랜서, 주부 등으로 상품이 나뉘어 있습니다.

각 상품마다 소득을 측정하는 방식이 다르며, 소득 측정을 위해 징구하는 서류도 달라지게 됩니다.

금융사에서는 제출된 소득서류를 통해 그 사람의 소득금액을 산정하고, 소득금액중 60% 내외를 대출 발생시 상환 가능한 금액으로 판단하고 대출한도를 결정하게 됩니다.

여기서 DTIR 이라는 부채비율 계산법이 나오게 됩니다.

정리하자면, 소득서류를 통해 소득을 산정하고, 산정된 소득금액중 일정 비율을 상환 가능 금액으로 판단하고,

대출 기간에 따른 대출 한도를 결정하게 되는 것입니다.

 

셋째, 직업의 안정성 입니다.

직업의 안정도 면에서 가장 우대받는 직업은 직장인, 그것도 우량기업에 종사하는 직장인 입니다.

대기업이나 상장기업에 종사하는 경우, 짧은 재직기간으로도 연봉의 1.5배에서 2.5배에 달하는 신용대출 한도가 나오는 경우가 많습니다. 물론, 직장인 이라도 근무하는 업체가 개인사업장 이거나, 중소기업, 영세사업장인 경우는 안정성이 떨어지는 것으로 간주, 금리를 올리고, 한도를 축소하게 됩니다.

소득금액도 프리랜서는 연봉의 60%정도를 소득으로 인정하며, 사업자의 경우 매출금액의 30% 정도를 소득금액으로 인정해 줍니다.

프리랜서나 사업자의 경우는 매출이나 연봉이 많을수록 보다 안정성이 높은 것으로 간주됩니다.

주부의 경우는 남편 직장의 직군에 따라 안정도 면이 다르게 인정되며, 대출 한도는 배우자 본인이 받는 것보다 적게 제한을 둡니다.

주부대출의 경우는 신용등급에 문제가 없고, 등본상 배우자 확인이 가능하며 서류상으로 소득확인이 가능한 경우, 거의 비슷한 조건으로 신용대출 금리와 한도가 결정되게 됩니다.

 

여러분께서 신용대출을 받으시고자 하는 경우, 1금융권 부터 2금융권 소비자 금융권 까지 수많은 상품이 있지만, 기본적인 룰은 이 세가지에서 결정되게 됩니다. 1~2 금융권의 신용대출이 가능한 최소 요건을 간단하게 정리하면,

 

1금융권 - 신용등급은 최하 7등급

              소득은 직장인의 경우 연봉 1600만원이상,

                        사업자의 경우 매출신고, 은행 당사 거래실적, 예금 평잔으로 판단

              직군은 직장인의 경우 은행권 리스트 등재업체 종사자 대상

                        사업자의 경우 신용등급과 거래실적을 종합적으로 판단

 

2금융권 - 신용등급은 최하 9등급

              소득은 직장인의 경우 통상적으로 1200만원이상

                        사업자의 경우 연매출 3600만원이상 (일부 금융사는 사업자의 사업기간 만으로 소득을 산정)

              직군은 직장인의 경우 개인사업장 종사자도 가능

                        사업자의 경우, 신용등급과 매출금액을 감안하여 자체기준으로 산정


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Posted by 오비에스